Kredi Maliyetini Okuma: Erteleme Dönemi Maliyet Etkisi

Kredi çekerken bazı bankalar ödemesiz dönem (erteleme) seçeneği sunar. İlk 3-6 ay taksit ödemezsiniz, rahat başlarsınız. Ancak bu "rahatlık" bedava değildir ve önemli maliyet artışına neden olur. Bu kavram için Faiz Nedir? Kredi Kararlarında Nasıl Kullanılır? sayfasına da bakın.

Erteleme Ne Demek

Erteleme seçeneğinin işleyişi: Pratik kontrol için Kredi Hesaplayıcı Kullanım Rehberi 001: Doğru Parametreyle Başlamak aracını inceleyin.

Ödemesiz Dönem: Kredi kullandıktan sonra ilk 3 veya 6 ay taksit ödenmez. Ancak bu sürede faiz işlemeye devam eder.

Faizin Anaparaya Eklenmesi: Erteleme döneminde biriken faiz, anaparaya eklenir. Yeni anapara = Eski anapara + Birikmiş faiz.

Vade Değişimi: Erteleme sonrası kalan vade aynı kalır ancak taksit tutarı artar. Çünkü anapara büyümüştür.

Örnek: 50.000 TL kredi, 6 ay erteleme, %3 aylık faiz

6 ay sonunda birikmiş faiz: ~9.500 TL
Yeni anapara: 59.500 TL
Kalan 30 ayda 59.500 TL üzerinden taksit ödenir

Faizin Bileşik Artışı

Erteleme döneminde faiz nasıl birikir:

Aylık Faiz Birikimi:

Ay 1: 50.000 × %3 = 1.500 TL faiz
Ay 2: 51.500 × %3 = 1.545 TL faiz
Ay 3: 53.045 × %3 = 1.591 TL faiz
Bileşik artış devam eder

6 Ay Sonu:

Birikmiş faiz: ~9.500 TL
Yeni anapara: ~59.500 TL
Anapara artışı: %19

Maliyet Etkisi:

Normalde 36 ayda toplam faiz: ~32.000 TL
Erteleme ile 36 ayda toplam faiz: ~38.000 TL
Ek maliyet: ~6.000 TL (sadece erteleme için)

Toplam Maliyet Farkı

Erteleme ile normal kredi karşılaştırması:

Normal Kredi (50.000 TL, 36 ay, %3):

Aylık taksit: ~2.300 TL
Toplam ödeme: ~82.800 TL
Toplam faiz: ~32.800 TL

Erteleme ile (50.000 TL, 6 ay erteleme + 30 ay):

İlk 6 ay: 0 TL ödeme
Sonraki 30 ay: ~2.800 TL/ay
Toplam ödeme: ~84.000 TL (30 ay × 2.800)
Yeni anapara: ~59.500 TL
Toplam faiz: ~38.500 TL

Fark:

Erteleme maliyeti: 6.000 TL ek faiz
Aylık taksit artışı: 500 TL

Erteleme Sonrası Taksit Yükü

Erteleme sonrası artan yük:

Taksit Artışı:

Normal: 2.300 TL
Erteleme sonrası: 2.800 TL
Artış: 500 TL (%22)

Bütçe Etkisi:

Erteleme döneminde rahat (0 ödeme)
Sonraki aylarda daha yüksek taksit
Bütçe planlaması zorlaşır

Süre Kısaltma İmkanı:

Erteleme sonrası aynı taksitle öderseniz vade uzar
Eski taksitle ödemek için ek ödeme yapmalısınız

Erteleme Kararı Verilirken

Erteleme mantıklı mı değerlendirme:

Mantıklı Olduğu Durumlar:

İşe yeni başlama, gelir 3-6 ay sonra başlayacak
Tadilat/projeyi tamamlama süreci
Mevcut borçların kapatılması için kısa süreli nefes alma
Kesin gelir artışı bekleniyorsa

Maliyetli Olduğu Durumlar:

Sadece "rahat başlayayım" için
Gelir durumu değişmeyecekse
Uzun vadeli kredide (maliyet daha da artar)

Alternatif: Düşük taksitli uzun vadeli kredi çekmek, erteleme yerine daha mantıklı olabilir.

Sık Sorulan Sorular

Erteleme faizi ne kadar?

Erteleme süresince normal kredi faizi işler (örneğin aylık %3). Bu faiz anaparaya eklenir. 6 aylık erteleme %18-20 anapara artışı demektir. Sonra bu yeni anapara üzerinden kalan vadede taksit ödenir.

Erteleme sonrası taksit ne kadar artar?

Anapara büyüdüğü için taksit %15-25 artar. Örneğin 2.300 TL olan taksit 2.800 TL'ye çıkabilir. Erteleme döneminde ödemediğiniz tutarı sonraki aylarda ödemiş olursunuz, faiziyle birlikte.

Erteleme yerine ne yapabilirim?

Alternatifler: 1) Daha düşük tutarlı kredi çekmek, 2) Daha uzun vadeli kredi (düşük taksit), 3) Kredi başvurusunu gelir durumu düzelince ertelemek, 4) Aile/arkadaş desteği ile ilk ayları atlatmak. Erteleme maliyetli bir seçenektir.

İlgili Araçlar

Taksit Hesaplayıcı - Erteleme senaryosu hesaplama
Vade Karşılaştırıcı - Alternatif vade seçenekleri

İlgili Terimler

Ödeme Erteleme - Tanım ve koşullar
Bileşik Faiz - Faizin faize eklenmesi

Önemli Not: Erteleme cazip görünse bile önemli maliyet artışına neden olur. Faiz anaparaya eklenir ve sonraki aylarda daha yüksek taksit ödenir. Gerçekten gerekli değilse erteleme seçeneğini kullanmayın. Kredial.com kredi aracılığı yapmamaktadır.